Risiko Unterversicherung

Wir alle bekommen die steigenden Lebensmittel- und Energiepreise durch die Inflation zu spüren. Genauso steigen aber auch die Wiederbeschaffungswerte von Büroausstattung, Produktionsanlagen, Fahrzeugen oder Gebäuden. Alles, was Ihr Unternehmen ausmacht, ist heute spürbar teurer als noch vor ein paar Jahren. Die Frage ist: Spiegelt sich das auch in Ihrer Versicherungssumme wider? Denn genau hier lauert mit der Unterversicherung ein oft unterschätztes Risiko. Im Ernstfall reicht die abgesicherte Summe dann nicht aus, um den tatsächlichen Schaden zu decken. Wir stellen Ihnen Lösungsansätze vor, um dieses Risiko zu umgehen.

Wie entsteht eine Unterversicherung?

Viele Sachversicherungen beruhen auf Werten, die längst veraltet sind. Bei Verträgen, die zum Beispiel eine starre Versicherungssumme vorsehen, entsteht allein schon durch die Preisentwicklung eine Unterversicherung. Diese liegt vor, wenn der tatsächliche Neuwert Ihres Betriebs/der versicherten Objekte höher ist als die vereinbarte Versicherungssumme. Im Schadenfall wird dann nämlich anteilig gekürzt.

Nehmen wir folgendes Beispiel aus der Inhaltsversicherung: Die Versicherungssumme beträgt 100.000€, die tatsächlich vorhandene Ausstattung ist aber 110.000€ wert. Somit ist die Versicherungssumme 10% geringer als der eigentliche Wert. Dies bedeutet, dass der Versicherer im Schadenfall nicht den kompletten Schaden ersetzen wird. Er ist berechtigt, die Entschädigungsleistung um die vorgenannten 10% zu kürzen.

Welche Verträge sind vom Risiko der Unterversicherung betroffen?

Besonders betroffen sind im Gewerbebereich Inhalts- und Gebäudeversicherungen, Maschinen- und Elektronikversicherungen sowie Betriebsunterbrechungsversicherungen. Generell gilt: Je komplexer der Betrieb, desto größer ist die Gefahr, dass Werte unbemerkt steigen – und mit ihnen auch die Deckungslücken.

Wie sollten Sie vorgehen, um nicht zwangsläufig mit Ihrem Unternehmen in eine Unterversicherung zu laufen?

Stellen Sie sicher, dass die Versicherungssumme den tatsächlichen Wert des zu versichernden Risikos widerspiegelt. Dabei sollten Sie sich folgende Fragen stellen: Welche Werte haben sich in Ihrem Betrieb verändert? Gab es neue Maschinen, zusätzliche Räume, gestiegene Umsätze, veränderte Mitarbeiterzahlen oder mehr Homeoffice-Ausstattung? All das beeinflusst den Versicherungsbedarf.

Fakt ist: Eine regelmäßige Prüfung der Versicherungssumme ist die Grundvoraussetzung, um keine Unterversicherung zu riskieren. Darüber hinaus gibt es mittlerweile aber auch leistungsstarke Versicherungskonzepte auf dem Markt, bei denen ein Unterversicherungsverzicht vereinbart gilt. Das bedeutet, dass der Versicherer im Schadenfall gar nicht kürzt oder zumindest nicht bis zu einer bestimmten Schadenhöhe – je nach genauer Vereinbarung.

Wir prüfen bei Bedarf gerne Ihre bestehenden Policen. Denn eines steht fest: lieber einmal zu viel prüfen, als im Schadenfall zu wenig versichert zu sein. Kommen Sie gerne auf uns zu, wenn Sie Unterstützung benötigen oder Beratungsbedarf haben.