Immer wichtiger: Elementarschutz für Betriebe

Der 4. Klima-Talk der Interessengemeinschaft Erneuerbare Energien in Südwestfalen (IG2e) hat im März die Tendenz deutlich aufgezeigt: die Hitzewellen in Verbindung mit Waldbränden, die Starkniederschläge und die Überschwemmungen werden deutlich zunehmen und analog dazu auch die Schäden durch solche Extremwetterereignisse. Die Notwendigkeit, sich als Unternehmen gegen solche Ereignisse abzusichern, ist hoch wie nie. Ein Elementarschutz bietet in diesem Zusammenhang eine finanzielle Absicherung für Gebäude und Inventar, gewährleistet darüber hinaus aber auch die Kontinuität des Betriebs.

Was sind Elementarschäden?

Elementarschäden umfassen alle Schäden, die durch Wirken der Natur hervorgerufen werden. In der Regel beinhalten Absicherungen gegen Elementargefahren die Risiken Überschwemmung, Rückstau, Schneelast, Erdrutsch, Erdsenkung, Erdbeben und Vulkanausbruch. Umfragen zufolge haben noch immer rund 50% der Unternehmen in ihren Sachversicherungsverträgen keine Elementardeckung vereinbart. Das Problem: Schäden durch Elementargefahren verursachen immer hohe Kosten. Dafür sorgen neben Sach- und Betriebsunterbrechungsschäden in der Regel auch aufwändige Aufräum- und Trocknungsarbeiten.

Wie kann man Elementarschäden absichern?

Eine Grundsicherung gegen die Gefahren Feuer, Blitzschlag, Sturm/Hagel, Leitungswasser und Einbruch-/Diebstahl besitzen die meisten Unternehmen über die Gebäude- und die Inhaltsversicherung. Die Absicherung gegen Naturgefahren bedarf einer erweiterten Elementarschadenversicherung. Diese ist in der Regel als Zusatzbaustein zu den bestehenden Versicherungen abschließbar. Dabei umfasst der Schutz nicht nur das Gebäude selbst, sondern auch die Betriebseinrichtung, Waren und entgangene Gewinne durch Betriebsausfall infolge eines Elementarschadens. Der Baustein der Elementardeckung ist besonders wichtig für Unternehmen in Risikogebieten oder mit empfindlichen Vermögenswerten, aber auch für alle anderen Unternehmen gewinnt er zunehmend an Bedeutung.

Möglich ist auch der Abschluss einer Allgefahrenversicherung. In diesen Versicherungspolicen ist alles versichert, was nicht explizit ausgeschlossen ist. Welche Versicherungsart die passende für ein Unternehmen ist, hängt unter anderem von der jeweiligen Risikosituation ab.

Was kostet eine Elementarversicherung?

Die Kosten der Elementarversicherung richten sich nach bestimmten Kriterien. Diese umfassen beispielsweise die Größe und das Alter des Gebäudes, die Nutzungsart (z. B. Lagerhalle, Bürogebäude, Produktionshalle), die geografische Lage und Gefährdungsklasse (Risiko für Naturereignisse) sowie die Höhe von Versicherungssumme und Selbstbeteiligung.

Tipps zum Abschluss

Richtig kalkulieren

Bei den meisten Elementarschadenversicherungen müssen Sie detaillierte Angaben zu Art und Ort Ihres Unternehmens machen. Das ist auch sinnvoll, denn nur so können Sie die Höhe der Versicherungssummen und Entschädigungsgrenzen richtig kalkulieren. Wir helfen Ihnen gerne dabei. Generell empfehlen wir, eine individuelle Risikobewertung durchzuführen und die Deckungssummen regelmäßig an die steigenden Gefahrenlagen anzupassen.

Vor Abschluss vergleichen

Die meisten Unternehmen können Elementarschäden ohne Probleme absichern. Je nach Risikosituation kann im Einzelfall der Versicherungsschutz für Ihr Unternehmen aber nur gegen hohe Prämien und Selbstbehalte oder niedrige Entschädigungsgrenzen angeboten werden. Umso wichtiger ist es dann, dass Sie die verschiedenen Angebote ausführlich vergleichen oder vergleichen lassen.

Präventionsmaßnahmen ergreifen

Versicherer bewerten das Risiko oft über Systeme wie ZÜRS (Zonierungssystem für Überschwemmung, Rückstau und Starkregen). Betriebe können durch Prävention die Versicherbarkeit verbessern. Zu den Maßnahmen gehören beispielsweise der Einbau von Rückstauverschlüssen, nachweisbare Dichtungen an Kellertüren und Fenstern oder die Erstellung eines Notfallplans für die Sicherung von Akten, IT und Maschinen.

 

Folgen des Klimawandels für die Versicherungsbranche

Mittlerweile ist unumstritten, dass der Klimawandel auch enorme Folgen für die Versicherungswirtschaft mit sich bringt. Denn alle Naturgefahren, bis auf Erdbeben, werden dadurch negativ beeinflusst. Mehr Extremwetterereignisse bedeuten mehr Schäden für die Versicherer und damit höhere Kosten für die Versicherungsbranche. Was wird dies in den nächsten Jahren für Unternehmen bedeuten? Klar ist, ein Elementarschutz wird unumgänglich sein, da die Schäden existenzbedrohend sind. Gleichzeitig wird es aber auch zum Anstieg der Prämien kommen und/oder zur Erhöhung der Selbstbehalte im Hinblick auf die Naturgefahren. Höchstwahrscheinlich wird es in Zukunft den Grundsatz „alles ist versicherbar“ in dieser Form nicht mehr geben. Wir beraten Sie diesbezüglich gerne.